Pit 37

Kredyt hipoteczny – co należy brać pod uwagę?

Na jaki okres powinienem zaciągnąć kredyt hipoteczny? Takie pytanie zadaje sobie każda osoba, która chce ubiegać się o kredyt na zakup mieszkania. Pod uwagę trzeba wziąć kilka czynników.

Im szybciej spłaci się kredyt hipoteczny, tym lepiej. To oczywiście prawda – wiele osób marzy, by jak najszybciej zdjąć sobie z szyi pętlę zadłużenia. Im krótszy okres spłaty, tym mniej łącznie będzie kosztował kredyt – bank zdąży pobrać po prostu mniej odsetek. Przykładowo, przy kredycie na 300 tys. zł z oprocentowaniem stałym 6 proc. w skali roku (to uproszczenie, w rzeczywistości oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne, ale niemożliwe jest jego prognozowanie w całym okresie spłaty) oraz ratami równymi, w przypadku 15-letniego okresu spłaty bank zdąży zarobić na odsetkach ok. 155,5 tys. zł. Przy kredycie na 25 lat odsetki łącznie wyniosą już 278 tys. zł, zaś w ramach kredytu na 35 lat sumaryczna kwota odsetek zapłaconych bankowi wyniesie, bagatela, 418,5 tys. zł. To przykład bardzo dobitnie pokazujący, jak kluczowe znaczenie dla łącznych kosztów kredytu ma okres spłaty.

Ale jest także druga strona tego medalu. Mianowicie – wysokość miesięcznej raty. Tym wyższa, im krótszy jest okres spłaty. W naszym przykładzie – rata kredytu 15-letniego to ok. 2 531,5 tys. zł, kredytu na 25 lat – ok. 1 933 zł, zaś kredytu rozłożonego na 35 lat spłaty – tylko ok. 1 710,5 zł. Wysokość raty ma znaczenie nie tylko dla kredytobiorcy, ale także (a może przede wszystkim) – dla kredytodawcy. On wyliczając zdolność kredytową klienta sprawdza właśnie między innymi jak dużym obciążeniem dla budżetu domowego kredytobiorcy będzie rata. Zatem długość okresu kredytowania ma istotny wpływ na zdolność kredytową klienta – zasadniczo im dłuższy okres spłaty, tym więcej pieniędzy jest w stanie pożyczyć bank. Sprawdź z kalkulatorem Comperia jaką masz zdolność kredytową w zależności od długości okresu kredytowania.

Oczywiście są przy tym pewne dodatkowe zastrzeżenia. Choćby takie, że bank w procesie analizy zdolności kredytowej klienta musi wziąć pod uwagę zmianę jego dochodów po przejściu na emeryturę. Ponadto banki mają przykazane przez Komisję Nadzoru Finansowego, aby nie udzielały kredytów na więcej niż 35 lat, a dla kredytów na więcej niż 30 lat wyliczały zdolność kredytową przy założeniu 30-letniego okresu spłaty (zatem wydłużanie okresu spłaty ma sens tylko do pewnego momentu).

Kredyt hipoteczny – co należy brać pod uwagę?
0 votes, 0.00 avg. rating (0% score)
Previous article
Korzyści pożyczek online
Next article
Mieszkanie dla młodych, czyli jak uzyskać dofinansowanie do zakupu mieszkania?
About the author